居民林志杲的储蓄蜕变史

1978年2月16日，中国人民银行北京密云县东大街储蓄所内人们正踊跃参加储蓄。     高山 摄 新华社 发

 

　　当时只有人民银行有储蓄业务，老百姓存款都在人民银行办理。而且由于经济萧条，像林志杲一样拥有存款的老百姓并不多见，1978年全国人均储蓄存款余额仅为21元。银行的储蓄利率也非常低，大概只有一两个点，而且多以活期为主。不过当时投资渠道很少，老百姓只要有点余款，都习惯存在银行里，利息虽低，总比没有好，而且现金放在身边也不安全。1978年后，我国银行业也放开了改革开放的步伐，以中国人民银行为领导、四大国家专业银行为骨干所组成的银行体系在1984年成立。

　　1965年林志杲研究生毕业后分配到无锡工作，月薪涨到52.8元。这个工资一拿就是二十年，加薪是1985年后才有的事情。这期间林志杲结婚、生子，并调到南京某研究所工作。小家庭的成立也让单身时的富余生活变得拮据起来，夫妻俩月薪加起来约八十元，但每月几乎没有结余。一年下来，最多能剩个两三百元，因此每月去银行存款的习惯也终止了，只有到年终时才能存入两三百元。

　　80年代中期后，林志杲夫妇的薪水都有所上升，家庭经济才逐渐宽松了些，储蓄重新成为日常计划。当时的活期储蓄与定期储蓄的利率有四五个点的差距，以1985年储蓄存款利率来分析，一年期为7.20%，活期为2.88%，即使是200元存款，一年下来定期也比活期要多获利息9元左右。而且，存期越长，利率也越高。因此，在储蓄定期与活期的选择上，林志杲也很有讲究，手头钱少时先存个活期，一个月存个三五十元，等累积到两百块左右，就取出来换成定期，而且以三年期、五年期为主。尽量存定期的习惯一直延续到了90年代，除手边留个三五百元做日常开销外，其余的都存进银行赚利息。那时候还不像现在有银行卡，实行电子信息化管理，定期存款时银行会给一个定期存单，办理存取业务全凭这张单。

　　时间一长，林志杲家里的定期存单就累积得越来越多了，最多的时候达到三十几张，全都塞在抽屉的信封里。因为存单多了，有时候就容易搞混了，还发生过存单遗失事件，有一次在搬家时从柜子底下也居然发现了一张200元的存单。而且，那时候银行还没有定期自动续存业务，哪张存单什么时候到期了，如果忘记去办理定期续存业务，利息就只能按活期储蓄算。

　　为了避免不必要的损失，林志杲想了一个记账的办法。家里专门准备了一个笔记本，将存单出自哪家银行、编号、存款数额、存款期限仔细记录下来，这样即使再遗失存单，也能根据登记数据中的银行、编号去银行办理存取手续。而且，存单的到期日期会被特别注明，这样能提醒及时去办理转存，避免因为过了日期导致定存利息的损失。

　　像林志杲夫妇一样，那一代人还没有什么投资观念，有了闲钱想当然地便往银行里存，获得利息就算是赚了，不会想到还有什么其它的增值方式。从当初的20元存款起步，直到1997年，林志杲的存款数额终于达到了五位数。那时候夫妻俩觉得很高兴，自己也终于成万元户了。

　　在林志杲的储蓄记忆里，这几十年来我国银行存款利率经历了一个抛物线的演变过程。以80年代末、90年代初为分界点，在此之前，银行存款利息不断上升，并达到80年代末期的一年期定期整存整取的最高点11.34%，并在这个点位上持续了14-15个月。那时候储蓄是林志杲的主要理财方式，钱存在银行里也感觉有利可图。即使是在90年代中期中国经济高通货膨胀时期，国家为了维护储户利益，解决居民储蓄存款利率倒挂(即负利率)问题，推出居民保值储蓄政策。即除了正常的储蓄利率，国家还会根据物价指数补贴给储户利息。

　　后来物价逐渐平稳了，国家也就取消了保值储蓄政策。随着存款利率不断下调，林志杲觉得储蓄获利已经不再可观，而且投资渠道也在增加，他的投资方向也发生了改变。从80年代末开始，他不再将余钱一条道走到黑地存入银行，而是拿去买获利更丰的企业债券。到了90年代中期，企业债券已经代替了银行储蓄成为林志杲主要的投资方向。近年来，除了企业债券，他还将一部分资金投入了股市中，储蓄早已不再是主要投资手段。

 

　　在林志杲的储蓄记忆里，这几十年来我国银行存款利率经历了一个抛物线的演变过程。以80年代末、90年代初为分界点，在此之前，银行存款利息不断上升，并达到80年代末期的一年期定期整存整取的最高点11.34%，并在这个点位上持续了14-15个月。那时候储蓄是林志杲的主要理财方式，钱存在银行里也感觉有利可图。

 

1978年 全国人均储蓄存款余额仅为21元。
1979年2月 我国正式恢复了被并入人民银行的中国农业银行，恢复后属于国务院直属机构，由中国人民银行监管，主要负责农村金融业务。
1984年1月1日 中国工商银行成立，接办了中国人民银行原有的信贷和储蓄等商业银行业务。至此我国基本形成了以人民银行为领导、以四大国家专业银行为骨干所组成的银行体系。
1986年7月24日 作为金融改革的试点，国务院批准重新组建交通银行。1987年4月1日，重新组建后的交通银行正式对外营业，成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行，总行设在上海。
1987年2月 中国银行珠海分行在国内首家推出ATM服务。
1988年 我国人均储蓄存款上升到347元，十年增长了16.5倍。
1989年2月1日 我国一年期定期整存整取存款利率达11.34%，形成改革开放以来利率最高点，并在这个点位上持续了14-15个月。
1995年底 全国人均储蓄存款达到了2500元左右。
1996年1月12日 中国民生银行于正式成立。
1998年1月27日 邮电部、中国人民银行联合发出《关于开办邮政储蓄业务联合通知》。
1999年11月1日起 正式施行《对储蓄存款利息所得征收个人所得税的实施办法》。
2000年3月 国务院发布施行《个人存款账户实名制规定》。
2001年12月 中国加入世界贸易组织，取消外资银行办理外汇业务的地域和客户限制。
2002年1月 统一标识的“银联卡”开始在北京、上海等城市发行，并逐步扩展到全国40个城市。
2002年3月 国内银行卡联合发展组织--中国银联股份有限公司在上海挂牌成立。
2003年9月 我国居民储蓄总额突破10万亿元大关。
2003年12月 我国在济南、福州、成都和重庆4个城市向外资银行开放人民币业务。
2005年1月13日 中国工商银行各项存款余额已达50694亿元人民币，成为国内首家存款余额超过5万亿元的金融机构。
2005年12月底 我国居民储蓄余额已经突破14万亿元，人均储蓄超过1万元。
2007年4月 首批4家外资银行东亚银行(中国)有限公司、汇丰银行(中国)有限公司、花旗银行(中国)有限公司和渣打银行(中国)有限公司正式开业。
2007年8月15日起 储蓄存款利息个人所得税的适用税率由现行的20%调减为5%。